Mejorar su puntaje crediticio puede marcar una gran diferencia en sus finanzas. Un buen puntaje crediticio hace que sea más fácil pedir dinero prestado para una compra importante, como una casa o un vehículo, y calificar para las mejores tasas de interés. Ya sea que esté creando crédito desde cero o tratando de mejorarlo, mejorar su puntaje crediticio en el nuevo año es una meta alcanzable. Pero obtener un excelente puntaje crediticio no se logra de la noche a la mañana. Lo guiaremos a través de los conceptos básicos de la calificación crediticia y le brindaremos las herramientas para desarrollar su crédito en 2024.

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio es un número de tres dígitos que brinda a los prestamistas una descripción general de sus obligaciones de gestión de deuda. En realidad, tiene muchos puntajes crediticios diferentes, pero todos se basan en la información de su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito, que son:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Su puntaje crediticio no es un indicador de su salud financiera general. Básicamente, su propósito es mostrarle al prestamista la probabilidad de que usted pague el dinero prestado. El puntaje FICO es el tipo de puntaje crediticio más utilizado. Suelen oscilar entre 300 y 850. A continuación se muestra un desglose más detallado de la importancia de estos puntos.

• Por debajo de 580: malo
• 580-669: justo
• 670-739: Está bien
• 740-799: Muy bien
• 800 o más: Excelente

Su puntaje crediticio está determinado por los siguientes factores:

• Historial de pagos (35%): el factor más importante en su puntaje FICO es si ha realizado pagos puntuales y puntuales.
• Tasa de utilización de crédito (30%): su tasa de utilización de crédito es el porcentaje de su crédito disponible que utiliza. Por ejemplo, si el límite de su tarjeta de crédito es de $10,000 y su saldo es de $2,000, su índice de utilización de crédito es del 20%.
• Tiempo de crédito (15%): un historial crediticio más largo generalmente es bueno para su puntaje FICO. FICO toma en cuenta varios factores aquí, incluida la antigüedad de sus cuentas más antiguas y más nuevas, la antigüedad promedio de todas sus cuentas y cuánto tiempo ha pasado desde que se cerraron ciertas cuentas.
• Crédito nuevo (10%): cuando solicita crédito, su informe crediticio muestra dos años de consultas exhaustivas, aunque los puntajes FICO solo consideran consultas exhaustivas de los últimos 12 meses. En general, es mejor evitar solicitar crédito varias veces en un corto período de tiempo para evitar acumular demasiados problemas crediticios difíciles.
• Crédito mixto (10%): Los diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos de día de pago, generalmente son buenos para su crédito.

Su resultado puede variar dependiendo de la oficina que proporciona la información. Además, es normal que su puntaje crediticio fluctúe un poco cada mes.
Sin embargo, no todo el mundo tiene un puntaje crediticio. Si no se han reportado cuentas (como tarjetas de crédito o préstamos) a la oficina en los últimos seis meses, es posible que la oficina no tenga suficiente información para calcular su puntaje crediticio.

Diez formas de mejorar su puntaje crediticio en 2024

Encuentre errores en su informe crediticio

Sus informes crediticios no muestran su puntaje crediticio, pero son la fuente de información utilizada para calcular su puntaje. Si identifica sus errores y los corrige, puede mejorar su puntaje crediticio. Puede obtener un informe crediticio gratuito todas las semanas en AnnualCreditReport.com, pero generalmente no es necesario verificar su crédito con tanta frecuencia. Es una buena práctica verificar cada uno de sus informes crediticios al menos una vez al año, o cada pocos meses si planea financiar una compra importante pronto. También debe verificar su historial crediticio cada vez que reciba una notificación de una violación de datos o crea que su información personal se ha visto comprometida.

Algunos ejemplos a tener en cuenta al realizar una verificación de crédito:

• Su información de identificación es incorrecta, como su nombre, número de teléfono o dirección.
• Una cuenta que no reconoces o que te incluye falsamente como propietario
• Pagos atrasados ​​que hayas realizado a tiempo
• El saldo de su cuenta o el límite de crédito son incorrectos
• La misma cuenta aparece varias veces (esto sucede a veces cuando se cambia el nombre o la cuenta se mueve a una colección)
• Dificultad para encontrar nuevas cuentas que no se hayan registrado

Si nota un error en su informe crediticio, disputelo con la agencia de informes lo antes posible. Su informe de crédito le dirá cómo hacer esto.

Pague sus facturas a tiempo

Realizar sus pagos a tiempo es lo primero que puede hacer para crear un buen puntaje crediticio, ya que el historial de pagos es un factor importante en su puntaje crediticio. Un pago atrasado (definido como 30 días o más después de la fecha de vencimiento, aunque los cargos por pagos atrasados ​​generalmente se cobran de inmediato) puede dañar su crédito. Los pagos atrasados ​​o atrasados ​​suelen permanecer en su informe crediticio durante siete años, aunque el impacto en su puntaje crediticio se desvanece con el tiempo.

Crea registros de pago sólo para cuentas reportadas a las agencias de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Desafortunadamente, es poco probable que pagar su factura de electricidad o teléfono celular a tiempo cada mes ayude a su historial crediticio, ya que estos pagos rara vez se informan al IRS. Sin embargo, si no cumple con cualquiera de estas tarifas y se le cobra a su cuenta, puede afectar su puntaje crediticio.

Pídele a un ser querido que te convierta en un usuario autorizado

Un usuario autorizado de tarjeta de crédito es una persona que tiene el permiso del titular principal de la cuenta para realizar compras pero no es responsable del pago. Convertirse en un usuario autorizado en una cuenta propiedad de alguien con buen crédito puede mejorar su crédito.

Por otro lado, si el titular de la cuenta no realiza un pago o agota el límite de la tarjeta, puede dañar su crédito. Si tiene un ser querido financieramente responsable, pregúntele si le permitirá usar su historial crediticio al convertirse en usuario autorizado. Si dicen que sí, no abuses del privilegio. Obtenga su permiso antes de utilizar la tarjeta para compras.

Si no tienes tarjeta de crédito, consigue una

Es un callejón sin salida: obtener crédito sin una tarjeta de crédito es un desafío, pero también lo es obtener la aprobación para una tarjeta de crédito, que es necesaria para comenzar a generar crédito. Si aún no tiene su propia tarjeta de crédito, querrá obtener una para obtener una excelente puntuación. Si está buscando su primera tarjeta de crédito (o no ha tenido una por un tiempo), aquí tiene algunas opciones:

• Tarjeta de crédito asegurada: cómo obtener la aprobación para una tarjeta de crédito asegurada Es fácil porque el depósito reembolsable que realiza se convierte en su límite de crédito. Muchas tarjetas aseguradas incluyen la opción de actualizar a una tarjeta de crédito normal una vez que haya establecido un historial de pagos puntuales.
• Tarjetas de crédito iniciales sin garantía: algunas tarjetas de crédito sin garantía (lo que significa que no se requiere depósito) están diseñadas para personas que no tienen un buen crédito o tienen mal crédito. Tarjetas de crédito de tiendas: las tarjetas de crédito minoristas (especialmente las tarjetas de crédito cerradas que solo se pueden usar en ciertas tiendas) generalmente son más fáciles de calificar que las tarjetas de crédito normales, pero los requisitos específicos pueden variar según el comerciante.
• Tarjetas de crédito para estudiantes: si está inscrito en la escuela, obtener una tarjeta de crédito para estudiantes es una excelente manera de obtener crédito porque estas tarjetas están diseñadas específicamente para personas con un historial limitado. Cuando se le aprueba su primera tarjeta de crédito nueva, su límite de crédito suele ser más bajo y su tasa de porcentaje anual (APR) es más alta. La razón es que los prestamistas consideran que los prestatarios que no han comenzado a prestar son más riesgosos. Intente cargar solo el monto que pueda pagar en su totalidad antes de la fecha de vencimiento para que no le cobren intereses. Además, trate de mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Si por ej. está aprobado para una tarjeta con un límite de $300, no puede permitir que su saldo exceda los $90.

Encuentre un préstamo para generar crédito

También puede generar crédito con un préstamo de creación de crédito, que es como un préstamo inverso: usted realiza pagos mensuales al banco y ellos informan los pagos a las agencias de crédito. Sin embargo, a diferencia de un préstamo personal normal, usted recibe el dinero al final del plazo, una vez realizados todos los pagos, no al principio. Los plazos de los préstamos para la construcción de crédito suelen oscilar entre 6 y 24 meses. Es más probable que los encuentre en bancos comunitarios más pequeños y en cooperativas de crédito locales.

Solicite un aumento del límite de crédito

Una vez que haya demostrado su solvencia (o si ya tiene una tarjeta de crédito y un historial de pagos sólido), considere pedirle al emisor de su tarjeta que aumente su límite de crédito. Con más crédito pendiente, automáticamente reduce su índice de utilización de crédito hasta que su saldo aumenta. Sin embargo, normalmente hay que esperar al menos seis meses antes de realizar esta solicitud.

Cobrar el alquiler de las agencias de crédito

La mayoría de los propietarios no informan los pagos de alquiler a las agencias de crédito, por lo que ni siquiera el mejor historial de alquiler suele mejorar su crédito. Pero si las agencias de crédito tienen uno, lo reportarán en su historial de alquiler. Algunos servicios de informes de alquiler envían información sobre el pago del alquiler a las agencias de crédito. Es posible que deba registrarse como anfitrión y muchos de estos servicios requieren una pequeña tarifa. Sin embargo, el costo puede valer la pena para mostrar un historial de pagos puntuales en una de sus facturas más grandes posibles.

La forma en que se procesa esta información depende del modelo de calificación crediticia. Los modelos de puntuación FICO más nuevos incluyen pagos de alquiler en sus informes, pero los modelos más antiguos, que todavía se utilizan para hipotecas, no tienen en cuenta el historial de alquileres. VantageScore es una forma alternativa de calificación crediticia que incluye pagos de alquiler asequibles en todos sus modelos de calificación crediticia.

Evite cerrar tarjetas de crédito antiguas

Dado que el plazo del préstamo determina el 15% de su puntaje crediticio, evite cerrar su tarjeta de crédito anterior a menos que tenga una razón de peso, como la alta tarifa anual de la tarjeta. Incluso si tiene otra tarjeta de crédito con un mejor programa de recompensas, aún puede usar su tarjeta anterior para compras ocasionales o pequeñas facturas recurrentes.

Pagar la deuda estratégicamente

No todos los pagos son igualmente buenos para su puntaje crediticio. Pagar tarjetas de crédito a menudo ayuda más a su puntaje que pagar préstamos. Esto se debe a que liquidar su tarjeta de crédito reduce su índice de utilización de crédito, y su índice de utilización de crédito es el segundo factor más importante en su puntaje crediticio. Dado que las tarjetas de crédito suelen tener una APR más alta que los préstamos, también ahorra dinero en intereses.

Pero si la tasa de interés de su préstamo es demasiado alta, primero cancele el préstamo y luego solucione el problema de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, los préstamos de día de pago suelen tener una TAE de casi el 400%, lo que puede endeudarlo. Es poco probable que su historial crediticio se beneficie al deshacerse de los préstamos de día de pago porque la mayoría de los prestamistas no informan estos préstamos a las agencias de crédito, pero sus finanzas personales estarán más saludables.

Descubra si un préstamo de consolidación de deuda puede ahorrarle dinero

Un préstamo de consolidación de deuda es un tipo de préstamo personal que se utiliza para consolidar múltiples deudas con intereses altos en un préstamo con intereses bajos con un pago mensual. Por ejemplo, si tienes tres tarjetas de crédito con tasas de interés del 16%, 18% y 21%, pero calificas para un préstamo personal con una APR del 10%, puedes ahorrar dinero consolidando tu deuda con un préstamo personal. Debido a que reduce su índice de utilización de crédito, su puntaje crediticio también puede beneficiarse.

Dado que las tasas de interés ingresan al nuevo año en máximos de 22 años, 2024 puede no ser el mejor momento para consolidar la deuda. Pero aún puede ahorrar dinero y mejorar su puntaje crediticio si hace malabarismos con varias cuentas de tarjetas de crédito con intereses altos.
Asegúrese de considerar los ahorros en intereses de la consolidación de deuda a largo plazo. Algunos préstamos de consolidación de deuda reducirán sus pagos mensuales de deuda, pero pagará más intereses con el tiempo porque tienen plazos de pago más largos.

Aquí le mostramos cómo seguir generando un buen crédito

Si tiene buen crédito, querrá mantener el impulso y ver que su puntaje suba aún más. A menudo encontrará que a medida que construye su historial crediticio e implementa buenos hábitos financieros, su puntaje crediticio continúa aumentando. Cumplir con un presupuesto y controlar sus niveles de deuda son claves para mantener un puntaje crediticio saludable.

Al crear un historial de pagos puntuales y mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, su puntaje seguirá mejorando. Con el tiempo, cuando las compañías de tarjetas de crédito sepan que pueden confiar en usted para realizar pagos, es posible que incluso aumenten automáticamente su límite de crédito, lo que a menudo aumenta aún más su puntaje. Construir un buen crédito es un juego a largo plazo. Si se mantiene concentrado y da pequeños pasos, puede hacer que su puntaje crediticio brille en 2024.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la forma más rápida de mejorar su puntaje crediticio?

Disputar información inexacta, liquidar saldos de crédito renovables y aumentar su límite de crédito son a menudo las formas más rápidas de mejorar su puntaje crediticio.

¿Cuál es el puntaje crediticio promedio?

El puntaje crediticio FICO promedio es 714, según Experian. El puntaje crediticio es 714, que se encuentra en el rango de puntaje FICO “bueno”.

¿Cuántas personas tienen un puntaje de crédito de 800?

Alrededor del 21 por ciento de los adultos tienen un puntaje FICO de 800 o más, lo que se considera crédito “excepcional”. Sólo el 6% de este grupo tiene pagos atrasados ​​en sus informes crediticios. La tasa promedio de utilización de préstamos para este grupo es del 11,5%.