Conocer los conceptos básicos puede ahorrarle tiempo, dinero y molestias, y ayudarle a generar un buen crédito. Obtener su primera tarjeta de crédito es un gran hito y un gran ajuste. Quizás ya sepas cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo manejarlas de manera responsable, pero el problema está en los detalles. Conocer esta información antes de viajar le permitirá ahorrar dinero y le ayudará a obtener un buen crédito más rápido.
1. Las mejores tarjetas de crédito no son para principiantes
Como principiante en crédito, es posible que no obtenga las mejores tarjetas de crédito: las que ofrecen generosas recompensas y beneficios, enormes bonificaciones de registro o largos períodos de interés del 0%. Estos productos premium solo están disponibles para solicitantes con crédito bueno o excelente (690 puntos), historial crediticio extenso y que cumplan con ciertos requisitos de ingresos.
Es posible que deba comenzar con su primera tarjeta de crédito, que está diseñada para personas con crédito limitado o nulo. Sin embargo, no todo son malas noticias: muchas de estas tarjetas ofrecen recompensas decentes y no cobran tarifas anuales.
2. Un depósito puede facilitar la obtención de una tarjeta de crédito
Si tiene problemas para que le aprueben su primera tarjeta de crédito (por ejemplo, porque para empezar no tiene crédito), pruebe con una tarjeta de crédito asegurada.
Las tarjetas de crédito aseguradas son para personas con o sin mal crédito. Para abrir una cuenta, primero debe depositar efectivo. Su límite de crédito suele ser igual a sus ahorros. Los requisitos mínimos de depósito oscilan entre $200 y $500, según la tarjeta.
La mayoría de las tarjetas aseguradas le permiten depositar más dinero para obtener un límite de crédito más alto. El pago atrasado puede resultar en la pérdida de este depósito. Sin embargo, si siempre realiza sus pagos a tiempo y gasta muy por debajo del límite de su tarjeta, puede generar un buen crédito en unos pocos meses. En ese momento, el emisor de su tarjeta puede actualizar su cuenta a una tarjeta no asegurada normal, o puede solicitar una tarjeta no asegurada y cerrar su tarjeta asegurada al día. De todos modos, su depósito será reembolsado.
Las tarjetas de crédito aseguradas son diferentes de las tarjetas de débito prepagas. Con las tarjetas de débito prepagas, usted carga dinero en la tarjeta y las compras se deducen del saldo. Esta actividad de la tarjeta no afecta su crédito. Con las tarjetas de crédito aseguradas, tendrá que realizar pagos mensuales con la tarjeta de crédito (es decir, los cargos no se deducen de su depósito de seguridad) y la actividad de la tarjeta sí afecta su crédito.
3. Su primera tarjeta de crédito puede hacer o deshacer su tarjeta de crédito
Una de las principales razones para obtener su primera tarjeta de crédito es generar crédito. Pero si no tienes cuidado, puede resultar contraproducente. Todo depende de lo que hagas. Cada mes, su emisor informará la actividad de su tarjeta de crédito a las agencias de crédito, las compañías de informes crediticios que forman la base de su puntaje crediticio. La información incluida en el informe incluye si sus pagos se realizaron a tiempo y cuánto de su crédito disponible ha utilizado. Los pagos atrasados son malos. Maximizar el mapa es malo.
Para asegurarse de que su tarjeta de crédito sea lo más útil posible, realice sus pagos en su totalidad y a tiempo cada mes y manténgase dentro de su límite de crédito. (Buena regla general: mantenga siempre su saldo por debajo del 30% de su crédito disponible). También puede realizar un seguimiento de su puntaje crediticio para ver cuál es su situación. Puede controlar su progreso obteniendo un puntaje de crédito gratuito en NerdWallet.
4. Puede consultar precios y tarifas antes de presentar la solicitud
La ley federal exige que los emisores de tarjetas de crédito revelen ciertos términos, como tasas de interés y tarifas, antes de presentar la solicitud. Estos se muestran en lo que se llama un gráfico Schumer, que generalmente puede encontrar en una página de solicitud de tarjeta de crédito en línea (busque enlaces que digan “tasas y cargos”, “tasas y términos” o algo similar) o adjuntos a los cheques en solicitudes en papel. La caja de Schumer contiene las siguientes cartas:
La tarifa anual o tarifa que se cobra a los titulares de tarjetas cada año. TAE o tipo de interés anual. Este es el interés que paga cada mes sobre su saldo. Algunas tarjetas cobran tarifas diferentes para diferentes tipos de saldos, incluidas compras, transferencias de saldo (deuda transferida de otras cuentas a la tarjeta) y adelantos de efectivo (retirada de efectivo de la tarjeta, generalmente en un cajero automático).
Algunas tarjetas (pero no muchas) también tienen una multa APR que se cobra después de un pago atrasado. Tarifa de transacción extranjera o tarifa por compras fuera de EE. UU.: generalmente 3% del monto. Se cobra un recargo por pago atrasado si paga con un día de retraso o no paga al menos el monto mínimo adeudado.
Por supuesto, hay cierta información que no obtendrá hasta que inicie sesión. Por ejemplo, en la mayoría de los casos no sabrá cuál es el límite de su tarjeta de crédito hasta que se apruebe su solicitud.
5. Se pueden evitar los cargos por tarjetas de crédito
Incluso si es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, puede evitar por completo los cargos de las mismas:
Muchas tarjetas iniciales excelentes, incluidas muchas tarjetas aseguradas, no tienen tarifa anual. Si paga a tiempo, los cargos por pagos atrasados no son un problema. Si no planea usar la tarjeta para realizar cargos fuera de los EE. UU., las tarifas por transacciones en el extranjero no importan y, de todos modos, algunos emisores de tarjetas no cobran tarifas por transacciones en el extranjero. Las tarifas asociadas con transferencias de saldo y adelantos de efectivo serán un problema si nunca ha realizado dichas transacciones.
Las tarifas por exceso que conlleva superar su límite de crédito han desaparecido en gran medida. Los emisores de tarjetas no pueden cobrarle a menos que elija la protección contra sobregiros (cuando el emisor de la tarjeta cobra más que su límite), e incluso entonces puede evitarlos simplemente no superando su límite.
- Los intereses también se pueden prevenir por completo
Hablando de evitar gastos: no importa qué tan alta sea la APR de su tarjeta de crédito, si paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no tendrá que pagar ni un centavo en intereses. Esto se debe al período de gracia de tu tarjeta. En resumen, una vez que haya pagado su factura en su totalidad, los intereses de las nuevas compras no comenzarán a acumularse hasta la siguiente fecha de pago. Pague la factura del próximo mes en su totalidad y no se acumularán intereses nuevamente si solo usa la tarjeta para realizar compras. Cíñete a ello y nunca te cobrarán intereses. Pero si no paga la factura en su totalidad (es decir, si transfiere parte del saldo al mes siguiente), no solo pagará intereses sobre el saldo acumulado, sino que el nuevo saldo también comenzará a acumular intereses. . . Comprar. Inmediatamente. - 7. ¡Puede y debe! — Paga más que la cantidad mínima
Los extractos de tarjetas de crédito indican claramente el monto mínimo adeudado o el monto mínimo requerido para mantener su cuenta al día. Puede resultar confuso. Parecía un consejo amistoso: “¡Puedes pagar el importe total, pero también puedes pagar una cantidad mucho menor!” De hecho, pagar menos ahora a menudo significa pagar más en el futuro. El monto mínimo generalmente cubre los intereses y tarifas del último mes (si corresponde) y un pequeño saldo de capital. Entonces, si solo paga la cantidad mínima, la deuda real de su tarjeta de crédito no se reduce tanto. Básicamente estás batiendo el agua. Si continúas usando la tarjeta para realizar compras, tu saldo podría salirse de control. - Los pagos atrasados son caros
No cumplir con una fecha límite puede resultar costoso rápidamente. Dependiendo de la duración del retraso en el pago, puede experimentar:
Comisiones por pagos atrasados. Los límites legales a estas tarifas se ajustan anualmente. Pero en términos generales, la primera vez la tarifa es de más de $20, y las infracciones posteriores pueden acercarse a los $40. Interés anual de penalización. La mayoría de las tarjetas de crédito ya no cobran multas por APR, pero algunas sí lo hacen. Un pago atrasado generará una multa de APR y la tasa de interés de los nuevos contratos puede aumentar instantáneamente al 30% o más. Esta multa también puede aplicarse a su saldo impago si el pago se retrasa más de 60 días. Daña tu historial crediticio. Retrasar un pago un día no afectará su crédito. Sin embargo, si tiene un retraso de 30 días o más, su pago también aparecerá como atrasado en su informe crediticio, lo que dañará su crédito.
Considere configurar pagos automáticos desde su cuenta bancaria. O, si le preocupa revisar su cuenta, coloque una fecha de pago en su calendario como recordatorio.
- Acercarse demasiado a su límite puede reducir su puntaje crediticio
El porcentaje de su crédito disponible que utiliza se denomina tasa de utilización de crédito. Este es un factor importante en su puntaje crediticio. Si su tasa de utilización aumenta demasiado (por ejemplo, si el saldo de su tarjeta es de $1,500 pero el límite es de $2,000), su puntaje crediticio puede verse afectado.
Cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor. Para mantener su puntuación en buena forma, intente siempre gastar un 30% por debajo del límite. De esa manera, puede asegurarse de que su saldo no esté demasiado cerca de su límite cada vez que el emisor de su tarjeta informe el estado de su cuenta a las agencias de crédito. 10. Lidiar con el fraude con tarjetas de crédito no es tan difícil como parece
Si duda en obtener su primera tarjeta de crédito porque le preocupa el fraude, tenga en cuenta que las tarjetas de crédito en realidad ofrecen más protección contra el fraude que las tarjetas de débito. Si los delincuentes obtienen la información de su tarjeta financiera, pueden vaciar inmediatamente su cuenta bancaria. Puede denunciar la estafa a su banco y recuperar su dinero, pero llevará tiempo resolverlo y podría perder dinero mientras tanto. Si la información de su tarjeta de crédito está comprometida:
Es el dinero de la compañía de la tarjeta de crédito, no el suyo. Tendrá tiempo suficiente para disputar cualquier cargo fraudulento y eliminarlo de su saldo pendiente, generalmente de inmediato. No tienes que pagar. La ley federal limita su responsabilidad por compras no autorizadas con tarjeta de crédito, y las políticas de responsabilidad cero de las redes de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard generalmente limitan su responsabilidad a $0. .
6. Los intereses también se pueden prevenir por completo
Hablando de evitar gastos: no importa qué tan alta sea la APR de su tarjeta de crédito, si paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no tendrá que pagar ni un centavo en intereses. Esto se debe al período de gracia de tu tarjeta. En resumen, una vez que haya pagado su factura en su totalidad, los intereses de las nuevas compras no comenzarán a acumularse hasta la siguiente fecha de pago.
Pague la factura del próximo mes en su totalidad y no se acumularán intereses nuevamente si solo usa la tarjeta para realizar compras. Cíñete a ello y nunca te cobrarán intereses. Pero si no paga la factura en su totalidad (es decir, si transfiere parte del saldo al mes siguiente), no solo pagará intereses sobre el saldo acumulado, sino que el nuevo saldo también comenzará a acumular intereses. . . Comprar. Inmediatamente.
7. ¡Puede y debe! — Paga más que la cantidad mínima
Los extractos de tarjetas de crédito indican claramente el monto mínimo adeudado o el monto mínimo requerido para mantener su cuenta al día. Puede resultar confuso. Parecía un consejo amistoso: “¡Puedes pagar el importe total, pero también puedes pagar una cantidad mucho menor!”
De hecho, pagar menos ahora a menudo significa pagar más en el futuro. El monto mínimo generalmente cubre los intereses y tarifas del último mes (si corresponde) y un pequeño saldo de capital. Entonces, si solo paga la cantidad mínima, la deuda real de su tarjeta de crédito no se reduce tanto. Básicamente estás batiendo el agua. Si continúas usando la tarjeta para realizar compras, tu saldo podría salirse de control.
8. Los pagos atrasados son caros
No cumplir con una fecha límite puede resultar costoso rápidamente. Dependiendo de la duración del retraso en el pago, puede experimentar:
Comisiones por pagos atrasados. Los límites legales a estas tarifas se ajustan anualmente. Pero en términos generales, la primera vez la tarifa es de más de $20, y las infracciones posteriores pueden acercarse a los $40. Interés anual de penalización. La mayoría de las tarjetas de crédito ya no cobran multas por APR, pero algunas sí lo hacen. Un pago atrasado generará una multa de APR y la tasa de interés de los nuevos contratos puede aumentar instantáneamente al 30% o más. Esta multa también puede aplicarse a su saldo impago si el pago se retrasa más de 60 días.
Daña tu historial crediticio. Retrasar un pago un día no afectará su crédito. Sin embargo, si tiene un retraso de 30 días o más, su pago también aparecerá como atrasado en su informe crediticio, lo que dañará su crédito.
Considere configurar pagos automáticos desde su cuenta bancaria. O, si le preocupa revisar su cuenta, coloque una fecha de pago en su calendario como recordatorio.
9. Acercarse demasiado a su límite puede reducir su puntaje crediticio
El porcentaje de su crédito disponible que utiliza se denomina tasa de utilización de crédito. Este es un factor importante en su puntaje crediticio. Si su tasa de utilización aumenta demasiado (por ejemplo, si el saldo de su tarjeta es de $1,500 pero el límite es de $2,000), su puntaje crediticio puede verse afectado.
Cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor. Para mantener su puntuación en buena forma, intente siempre gastar un 30% por debajo del límite. De esa manera, puede asegurarse de que su saldo no esté demasiado cerca de su límite cada vez que el emisor de su tarjeta informe el estado de su cuenta a las agencias de crédito.
10. Lidiar con el fraude con tarjetas de crédito no es tan difícil como parece
Si duda en obtener su primera tarjeta de crédito porque le preocupa el fraude, tenga en cuenta que las tarjetas de crédito en realidad ofrecen más protección contra el fraude que las tarjetas de débito. Si los delincuentes obtienen la información de su tarjeta financiera, pueden vaciar inmediatamente su cuenta bancaria. Puede denunciar la estafa a su banco y recuperar su dinero, pero llevará tiempo resolverlo y podría perder dinero mientras tanto. Si la información de su tarjeta de crédito está comprometida:
Es el dinero de la compañía de la tarjeta de crédito, no el suyo. Tendrá tiempo suficiente para disputar cualquier cargo fraudulento y eliminarlo de su saldo pendiente, generalmente de inmediato. No tienes que pagar. La ley federal limita su responsabilidad por compras no autorizadas con tarjeta de crédito, y las políticas de responsabilidad cero de las redes de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard generalmente limitan su responsabilidad a $0. .
