Como uno de los gastos más costosos de su presupuesto, liquidar su hipoteca con una tarjeta de crédito puede ayudarlo a obtener recompensas de tarjetas de crédito rápidamente. Su línea de crédito también puede resultar útil si tiene dificultades y necesita flexibilidad adicional con su hipoteca. Pero si no tiene cuidado, también puede terminar endeudándose con intereses elevados.
Es posible pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, pero dados los riesgos y los pasos adicionales requeridos, puede que para muchos propietarios no valga la pena. Aquí tienes toda la información que necesitas para tomar tu decisión.
¿Es posible pagar la hipoteca con tarjeta de crédito?
Los prestamistas hipotecarios generalmente no aceptan pagos con tarjeta de crédito directamente. En cambio, exigen que los compradores de viviendas utilicen una cuenta bancaria y un número de ruta para configurar un pago.
Si por ej. Obtenga un préstamo hipotecario de Ally Bank, tiene las siguientes opciones de pago: pago único en línea usando su cuenta bancaria y número de ruta, pagos mensuales automáticos usando su cuenta bancaria y número de ruta, pago por teléfono y por correo electrónico. “Tenga en cuenta que no podrá pagar con tarjeta de crédito”, señala Ally en su sitio web.
Además, Chase no ofrece una tarjeta de crédito como método de pago predeterminado para préstamos hipotecarios. El banco ofrece una variedad de opciones de pago para compradores de vivienda, incluido el pago automático desde su cuenta corriente, pago en línea desde una cuenta bancaria que no sea de Chase, pago en línea desde una cuenta corriente o de ahorros de Chase, cheque desde su cuenta bancaria, giro postal por correo. y pago. por correo. número de teléfono y ruta. Si no es posible el pago directo, deberá seguir algunos pasos adicionales para pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito.
Cómo pagar una hipoteca con tarjeta de crédito
Si desea liquidar su hipoteca con una tarjeta de crédito, debe planificar con anticipación y, lo que es más importante, evaluar si los costos potenciales justifican los beneficios.
- Usando Plastiq
Plastiq es un servicio de pago de terceros que le permite pagar su hipoteca con tarjeta de crédito. Plastiq ofrece otras alternativas diseñadas para ayudarle a enviar pagos a comerciantes que normalmente no aceptan pagos con tarjeta, pero que están dirigidos principalmente a propietarios de pequeñas empresas (como Melio) o no se especializan en hipotecas (como Bilt Rewards). . Plastiq tiene algunas limitaciones que pueden complicar tus pagos:
- Tipo de tarjeta de crédito
Plastiq acepta pagos de hipoteca únicamente con tarjetas de crédito emitidas por las redes Discover o Mastercard. Discover emite sus propias tarjetas de crédito a través de su red, como Discover it® Cash Back. Mientras tanto, puede encontrar tarjetas de crédito Mastercard de varios emisores de tarjetas, como la tarjeta Citi Custom Cash® o la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards.
Si tienes una tarjeta de crédito Visa o American Express, no podrás utilizarla para pagar tu hipoteca.
Costos
Plastiq cobra un 2,9% por transacción con tarjeta de crédito. También debe pagar una tarifa de registro, que puede variar según el método de pago emitido a su prestamista hipotecario (por ejemplo, la tarifa de transferencia ACH es de $0,99). Si decide utilizar Plastiq, también debe dejar suficiente tiempo entre las transacciones y el vencimiento del saldo. No correrá el riesgo de retrasos en los pagos debido a los tiempos de procesamiento entre diferentes partes (Plastiq, su red de tarjetas de crédito, su prestamista hipotecario, etc.).
Evite opciones más riesgosas
Si realmente desea liquidar su hipoteca con una tarjeta de crédito, utilizar un servicio como Plastiq es probablemente la forma más sencilla. Son posibles opciones de pago más caras (y más riesgosas), pero pueden dejarlo en una peor situación financiera que cuando comenzó. Por ejemplo, puede tomar un adelanto en efectivo de su línea de crédito y utilizarlo para liquidar su hipoteca. Sin embargo, esto tiene consecuencias costosas. No solo pagará un adelanto en efectivo, sino que también comenzará a acumular intereses altos (a menudo hasta 29,99% APR) sin el período de gracia permitido para las transacciones regulares con tarjeta. En casi todos los casos, un anticipo en efectivo debería ser el último recurso.
¿Por qué pagar tu hipoteca con tarjeta de crédito?
Pagar su hipoteca con tarjeta de crédito es arriesgado. Pero puede resultar tentador dependiendo de sus circunstancias personales. A continuación se muestran algunos ejemplos de cuándo podría querer liquidar su hipoteca con una tarjeta y alternativas para considerar con anticipación.
Evite pagos atrasados
Los pagos atrasados de la hipoteca a menudo resultan en grandes multas y cargos por pagos atrasados. Además, cuanto más espere los pagos y más veces incumpla, más daño causará su crédito. Lo primero es lo primero: antes de que su pago se retrase, comuníquese con su prestamista hipotecario para obtener más información sobre su situación.
Es posible que pueda encontrar una solución directamente que le ayude a evitar el uso de la tarjeta. Si debe utilizar una tarjeta de crédito para evitar pagos atrasados, esté preparado para pagar la factura de la tarjeta de crédito cuando venza. Si el pago de su tarjeta de crédito se retrasa, el emisor de su tarjeta de crédito le cobrará posibles cargos por pagos atrasados e incluso sanciones APR. Si no puede pagar el saldo en su totalidad, la APR alta de su tarjeta comenzará a acumular intereses.
Gana recompensas
Su hipoteca es probablemente su mayor gasto mensual. Para quienes buscan recompensas, no cargar una tarjeta de crédito puede parecer como dejar dinero sobre la mesa. Desafortunadamente, no existe una buena manera de obtener recompensas constantes de las tarjetas de crédito para su hipoteca sin pagar costosas tarifas que anulan el valor potencial.
Considere esto: si utiliza Plastiq para procesar el pago de su hipoteca con tarjeta de crédito, pagará una tarifa mensual del 2,9%. Esto significa que necesitas recuperar al menos el 2,9% del valor del bono para que el trato valga la pena. Servicios como Plastiq no entran en las categorías habituales de recompensas de tarjetas de crédito, como comestibles o comidas. Por lo tanto, puede ganar hasta 1 punto por dólar o 1 % de reembolso en efectivo con varias tarjetas. Incluso las mejores tarjetas de crédito con devolución de efectivo que ofrecen una bonificación fija en cada compra alcanzarán un máximo de alrededor del 2% de devolución de efectivo (principalmente solo Discover o Mastercard, y fuera de algunas ofertas por tiempo limitado). Considere estas tarjetas con las recompensas fijas más altas:
- Tarjeta Citi® Double Cash: hasta un 2% de reembolso en efectivo por cada compra; 1% cuando gastas, 1% cuando pagas
- Millas Discover it®: 1,5 veces millas ilimitadas con cada compra
Digamos que su pago hipotecario mensual es de $2,500. Usar Plastiq significa que le costará $72,50 pagar su hipoteca con la tarjeta. La tarjeta, que gana 1 punto por cada dólar gastado en compras regulares, puede ganar 2500 puntos por transacción (un valor de $25 con una tasa de canje de 1 centavo por punto). Una tarjeta con un 2% de reembolso en efectivo en compras puede generarle $50 por cada mes. De cualquier manera, paga más de lo que gana con la tarifa del 2,9%.
3 cosas que debes recordar antes de usar una tarjeta de crédito para liquidar tu hipoteca
Antes de arriesgarse a pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, asegúrese de que sus finanzas y su protección crediticia sean una prioridad. Aquí hay algunas otras cosas a considerar antes de tomar una decisión.
1. Utilización y evaluación del crédito. Los pagos de hipotecas son el mayor gasto mensual para muchos propietarios estadounidenses: más de 2.300 dólares en promedio, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). Una tarifa tan alta puede consumir una parte importante de su crédito disponible, dependiendo del límite de su tarjeta. Esto debe considerarse antes de realizar un pago. Ya que la utilización del crédito (la cantidad de crédito utilizada en relación con la cantidad disponible) es el segundo factor más importante en su puntaje FICO. El objetivo de utilización ideal es inferior al 30%, pero cuanto menor sea el índice de mantenimiento, mejor. Si tiene un límite de crédito muy alto, la utilización puede no ser un problema, pero considere los otros costos de su plan ese mes y trate de mantener su saldo muy por debajo del límite.
2. Deuda contingente. Si bien las tasas hipotecarias son altas hoy en día, las tasas de las tarjetas de crédito casi siempre son más altas. Cuando nos enfrentamos a circunstancias atenuantes, cancelar una hipoteca con una tarjeta de crédito puede parecer una obviedad. Pero seguir usando una tarjeta de crédito para evitar pagos atrasados de la hipoteca porque no tiene los fondos puede hacer que su situación financiera sea aún más precaria. Siempre que sea posible, liquide los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cuando vencen los pagos para evitar acumular deudas con intereses altos.
3. Opciones de soporte. Si con frecuencia se retrasa en los pagos o debe tanto que corre el riesgo de una ejecución hipotecaria, considere comunicarse con su prestamista hipotecario antes de agregar un saldo a su tarjeta de crédito. Pueden trabajar con usted para brindarle asistencia u opciones de indulgencia que puedan ser adecuadas para usted. Además de su prestamista, es posible que desee considerar hablar con un asesor de vivienda para obtener asesoramiento sobre su situación específica. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un directorio basado en la ubicación aquí.
